Monday, October 26, 2015

什麼是UBI

中國大部份的汽車保險生意都是虧本的, 原因是勇猛的大陸同胞輕易便來個全廢(total lost). 保險公司為保市場佔有率, 又不敢隨便提高保費.  中國保監會要求保險行業革新, 保險公司上報的計劃, 很多都涉及一種新的收費模式叫UBI, UBIUser-Based Insurance的簡稱, 意思是按個別受保人的行為而收費.  

今天, 保險公司的收費很多時仍然是按平均數一刀切, 造成不公。我會下面兩張圖去解釋這現像: 我們將賠償金額的分佈圖和保費併在一起看, 假定賠償金額的分佈是一常態分佈 (normal distribution), 圖一是的保金收費代表一刀切的平均數, 都集中在一個固定金額的座標上, 很明顯, 在這批受保人之中, 柱狀右邊的保戶是令保險公司是虧本的, 而左手邊的保戶反而是多付了保費。
  


如果保險公司有能力將受保人分類, 保費與受保人的可能索賠金額掛鉤, 收費便會形成一梯形狀的分佈, 像圖二般. 


猶有甚者, 一些聰明的保險公司會選擇性地將一些高索償機率客戶拒之門外;  另方面, 降低保費來吸引一些好的客戶. 這主意聽上去是不是很吸引呢?
 
最近接觸了一個頗有趣的貨車UBI的項目,  想和讀者分享.  朋友是衛星導航博士, 原先任職於一美國GPS硬件製造商, 最近和一位前中國交通部的負責物流管理的專家一起下海創業, 開發貨車UBI生意, 專攻大陸龐大的貨車市場。

推行UBI 目前有兩個障礙, 一是採集和數據分析技術不成熟; 二是車主担心私隱受侵。保險公司要按司機行為收費, 首先要取得司機的駕駛紀錄; 例如大部份時間是在那個時段開車?  超速是否頻密?  轉彎時是不是有減速?...等等. 然後利用這些數據來推斷司機發生意外的可能性.  搜集這些資料需要相當技術水平,  通過安裝在車上的GPS採集是常用的方法之一,  但我們現時手機的GPS軟件精準度並不足, 大家用手機GPS有陣都會覺得訊號常常走失位. 最新的技術會利用人功智能將這些誤點重新定位, 舉例如果汽車是在路上行駛, 而訊號卻出現在住宅的後花園, 很明顯這是GPS的誤差, 要用人功智能將這些誤差糾正過來.

至於司機的意願, 朋友的生意卻得天時之利.  因為中國政府早些時候公佈要求全國貨車都要安裝北斗定位器(北斗是中國版GPS), 以便監管. 有了技術, 又解決了私隱問題, 看來朋友的生意是頗有瞄頭。

中國已經進入數據泛濫的年代, 民間和政府都搜集了大量的用戶行為數據.  那天, 我在國內出差, 當我拿出信用卡結帳時, 同桌些朋友笑我追不上潮流, 說現在大家都是用手機結賬, 只有老一輩的人才會用信用卡! 我恍然大悟之餘, 也聯想到那麼多人將活動留下電子足印, big data很容易變成big brother, 在中國做互聯網生意, 要做得大, 又怎可以不和政府配合。 

(20151026日刊登於蘋果日報)




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